Votre enfant envisage de souscrire son premier contrat d’assurance-vie ? Voici toutes les clés à lui transmettre pour qu’il puisse s’approprier cet incontournable de la gestion de patrimoine.
Un couteau suisse de la gestion patrimoniale : le contrat d’assurance-vie
L'assurance-vie est un contrat conclu entre un assureur et un assuré. Le premier s'engage à verser une rente ou un capital au second ou à ses bénéficiaires. En contrepartie, l’assuré verse des primes plus ou moins régulières et importantes. Produit d’épargne à long terme, l’assurance-vie est considérée comme le couteau suisse de la gestion patrimoniale. Elle permet de se constituer une épargne à utiliser pour des projets futurs, comme l’achat d’un premier bien immobilier par exemple. Le souscripteur peut effectuer des versements sans limite de montant. Les sommes sont récupérables à tout moment et sans conditions de déblocage. L’épargnant peut effectuer des retraits ou clôturer son contrat à tout moment.
Bon à savoir : C’est rarement à l’ordre du jour pour un jeune actif mais un contrat d’assurance-vie est également un puissant outil de transmission. Le souscripteur peut désigner librement son ou ses bénéficiaire(s), y compris en les choisissant parmi sa famille, ses amis ou des personnes morales (entreprises, fondations, associations…).
Ouvrir tôt un contrat permet de bénéficier de la fiscalité la plus avantageuse
En matière d’assurance-vie, la notion de calendrier est stratégique. Souscrire un contrat d’assurance-vie permet de se constituer un capital. Plus tôt ce contrat est souscrit, plus investisseur peut tirer parti de la capitalisation des intérêts sur une période longue, faisant croître son épargne de manière exponentielle au fil des années. En outre, un des grands atouts de l’assurance-vie est la fiscalité des revenus générés par le contrat. Celle-ci est fonction de l'ancienneté du contrat. En effet, le souscripteur profite de la fiscalité la plus avantageuse après 8 ans de détention. Les jeunes ont donc tout intérêt à souscrire le plus tôt possible un contrat d’assurance-vie, au moins pour prendre date. En pratique, il s’agit effectuer un premier versement sur le contrat pour faire courir le délai des 8 années.
Arbitrer entre fonds euros et unités de compte
Dans le cadre d’un contrat d’assurance-vie, l’épargne peut être versée sur deux principaux supports d’investissement : les fonds euros et les Unités de Compte (UC). Le fonds euros constitue la poche sécurisée de l'assurance-vie. Majoritairement investi en obligations, il est garanti en capital. C’est un choix attractif pour les investisseurs à la recherche d’une absence totale de risque. Les épargnants en quête d’un niveau de rendement plus performant privilégient les UC. Ces supports présentent un risque de perte en capital. Cependant, ils permettent de se positionner sur une grande variété d’actifs : actions, obligations, immobilier, matières premières, private equity, etc… et donc de rechercher efficacement la performance là où elle se trouve. Comment arbitrer entre ces poches ? La répartition entre ces classes d’actifs dépend du profil de risque retenu par le jeune souscripteur, de son horizon d'investissement et de ses objectifs d'investissement. Il peut aussi faire évoluer son contrat en cours de vie ou de multiplier ses investissements en souscrivant plusieurs contrats d’assurance-vie.
L'essentiel à retenir
- L’assurance-vie est un outil d’épargne souple et un instrument de transmission efficace.
- En matière d’assurance-vie, mieux vaut souscrire le plus tôt possible pour épargner sur le long terme et bénéficier de la fiscalité la plus avantageuse possible.
- L’épargne peut être versée sur deux principaux supports d’investissement : les fonds euros et les unités de compte.
