Longtemps perçu comme un placement tranquille et de peu d’intérêt, le PEL continue d’avoir les faveurs de certains épargnants. La clé de ce succès tient dans une rémunération attractive, surtout concernant les anciennes générations du produit. Pour les banques, cela représente un coût et certaines souhaitent les clôturer.
Initialement, le PEL, Plan d’Épargne Logement, avait vocation à encourager l’épargne en octroyant à ses souscripteurs une rémunération attractive, puis un prêt immobilier à des conditions préférentielles. Plus l’effort financier était important, plus le prêt lié pouvait être élevé.
Le PEL : pour se constituer un apport et emprunter à un taux attractif
L’ouverture d’un PEL a vocation à épargner en vue d’un futur projet immobilier. L’épargne accumulée constitue un apport personnel, nécessaire pour emprunter de l’argent auprès des banques dans le cadre d’un achat immobilier. Le PEL a un atout de taille pour les épargnants puisant trop régulièrement dans leur épargne. En effet, il constitue une contrainte d’épargne régulière. En outre, il faut souvent plusieurs semaines pour le clôturer et récupérer son pécule. Cela permet de se prémunir d’une dépense intempestive.
Le PEL peut être utilisé pour obtenir un prêt épargne logement au taux avantageux, variable selon la date à laquelle le PEL est contracté. Pour bénéficier de ce prêt, le plan doit être ouvert depuis au moins quatre ans. Ensuite, la durée du plan et des intérêts acquis font évoluer le montant prêté. Il peut atteindre 92.000 euros. Pour les PEL ouverts depuis le 1er janvier 2024, le taux d’intérêt de l’emprunt immobilier s'élève à 3,45%. Ce coût du crédit immobilier reste attractif au regard de la hausse des taux immobiliers depuis l'été 2022.
Définie à l'ouverture, la rémunération du PEL reste figée dans le temps
La rémunération d’un PEL est fonction de sa date d’ouverture. Ainsi, les PEL ouverts depuis le 1er janvier 2024 sont rémunérés à 2,25%, contre 2% en 2023. Pour les PEL ouverts entre le 1er août 2016 et le 31 décembre 2022, ce taux d’intérêt s’élève à 1%. Ces rémunérations restent inférieures à la rémunération du Livret A, maintenue à 3% jusqu’au 31 janvier 2025.
Les PEL les plus anciens peuvent bénéficier de rémunérations plus attractives. Les détenteurs de plans d’épargne logement ouverts en 2000 profitent encore d’un taux à 3,27%.
Bon à savoir Les PEL ouverts avant mars 2011 continuent à produire des intérêts, même après 15 ans d’existence. En effet, ces PEL sont sans date d’échéance. Les PEL ouverts depuis mars 2011 son clôturés automatiquement au terme de 15 ans de détention.
Pour éviter la cloture intempestive d'un PEL, il faut respecter ses règles d'utilisation
Pour les épargnants, un PEL daté est une aubaine. Pour les banques, il s’agit d’un casse-tête, car les taux de marché pour des investissements sans risque sont désormais beaucoup plus bas. Ainsi, elles gagnent peu d’intérêts et doivent en verser beaucoup. Pour elles, il s’agit d’une perte sèche que la Banque de France évalue à 6 milliards d’euros par an. L’institution considère que les plans d’épargne logement, aujourd’hui, devraient tous être rémunérés à 0,3%. Dans ce cas, 8 milliards d’euros pourraient être réinjectés dans l’économie.
En attendant, il faut conserver précieusement son PEL et profiter de la rémunération. Pour cela, il faut respecter toutes les règles : il faut notamment continuer à alimenter le plan régulièrement (540 euros minimum par an) et veiller à ne pas dépasser le plafond de versements (61.200 euros).
L'essentiel à retenir
- Le Plan d’Épargne Logement offre une rémunération brute comprise entre 1 et plus de 3% selon l’année de souscription.
- Les PEL ouverts avant 2011 continuent de produire des intérêts et les banques multiplient les fermetures d’office.
- Pour ne pas voir un PEL bien rémunéré clôturé, il faut respecter scrupuleusement ses règles d’utilisation.
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