A la hora de prepararse para la jubilación, muchos ahorradores dudan entre optar por un plan de pensiones o un fondo indexado para hacer crecer sus ahorros. Y aunque se trata de dos opciones diferentes, no son necesariamente antagónicas. De hecho, se complementan muy bien, ya que aportan una serie de características que conviene conocer antes de tomar una decisión. Por eso, hoy haremos una comparativa para ayudarte a tomar la mejor decisión.
Primero, debemos conocer exactamente qué caracteriza a cada uno de estos productos financieros.
¿Qué es un plan de pensiones y qué tipos hay?
Un plan de pensiones es un producto financiero de ahorro especialmente diseñado para preparar la jubilación mediante la canalización del ahorro hacia productos de inversión, generalmente conservadores. Así, los planes de pensiones funcionan a través de aportaciones periódicas o puntuales realizadas por los ahorradores individuales, que se invertirán de acuerdo con las condiciones que se hayan establecido y en busca de la máxima rentabilidad.
Hay que tener en cuenta que, al tratarse de un instrumento de ahorro a largo plazo, la liquidez de estos productos está restringida a una serie de contingencias y supuestos, como la jubilación, la invalidez o el desempleo de larga duración.
Hay varios tipos de planes de pensiones según según la entidad que lo crea y ofrece:
- Planes de pensiones individuales. Son los más conocidos y los ofrecen las entidades financieras o aseguradoras. Las aportaciones tienen un límite de 1.500 euros anuales.
- Planes de pensiones de empleo, que son ofrecidos por las empresas a sus empleados. Las aportaciones pueden ser de hasta 8.500 euros anuales.
- Planes de pensiones asociados: los promotores son organizaciones, como sindicatos, colegios profesionales o gremios, y los partícipes son los propios miembros o socios y son los únicos que pueden aportar al plan.
Otra manera de clasificarlos es según cómo se realizan las aportaciones. Así, pueden ser de aportación definida, de prestación definida o mixtos.
- En los planes de pensión de aportación definida, el partícipe establece la cantidad de sus aportaciones y su periodicidad. En cambio, la cantidad que percibirás no puedes saberla porque depende del desempeño del plan y del modo del rescate.
- Los planes de pensiones de prestación definida solo están disponibles para las modalidades de empleo y asociados. La entidad promotora fija una rentabilidad o prestación mínima para el beneficiario.
- Los planes de pensiones mixtos también limitan su disponibilidad para los planes de empleo y asociados. Se trata de un híbrido de los dos primeros. Por un lado, el partícipe tiene que aportar una cuantía fijada y en unos periodos preestablecidos, pero recibe una prestación o rentabilidad especificada de antemano.
¿Qué es un fondo indexado y qué tipos hay?
- Fondos de réplica física: el gestor debe comprar las acciones del índice de referencia y con el mismo peso y distribución.
- Fondos de muestreo: en este caso, el gestor adquiere el suficiente número de acciones para representar al índice de una manera aproximada. Esto se suele hacer comprando títulos de las empresas más representativas del índice de referencia.
- Fondos de réplica sintética: en vez de comprar los activos, el gestor adquiere un derivado a una entidad y esta es la que debe abonar la rentabilidad del índice.
¿Plan de pensiones o fondo indexado?
También hay que tener en cuenta que el plan de pensiones solo se puede rescatar antes de jubilarte cumpliendo uno de los siguientes requisitos:
- Invalidez o incapacidad.
- Paro de larga duración.
- Fallecimiento.
- Al cabo de 10 años desde la primera inversión.
